案例分析摘要：招商银行——创新引领 高端发展

近年来，招商银行积极致力于传统银行业务与现代IT技术的融合，金融创新成果显著，银行电子化、信息化建设成就斐然。它所创造的“一卡通”、“一网通”等金融产品，不仅使人们方便、快捷地享受到了现代金融服务，而且有力地推动了中国银行业信息网络化发展与再造的进程；与此同时，招商银行在业内大力倡导企业文化建设，率先营造风险文化和管理文化，使资产质量有了明显提高，管理水平得到显著提升。去年，招商银行被《亚洲金融》杂志评为“中国内地最佳本土商业银行”

招商银行的陈宫绝非偶然，技术创新与产品创新是其两个重要的引擎。技术创新方面，该行早在2001年就自护完成了“个人按揭电脑系统”的开发，有手工逐笔操作一绝跃升为电脑自动化流程。2003年招商银行成功开发的个人贷款系统，实现了从贷款发放到收回的全自动化，可以支持多种还款方式，而且所有分行、支行每一笔贷款都可以实现在总行远程管理。同时，招商银行先进的网上银行与电话银行系统，都有利地支持了个人贷款业务的创新，打造了鲜明的比较优势。产品创新方面，字2005年5月30日推出“个人住房循环授信”以来招商银行的个贷新产品连续推出，从“结构性固定率住房贷款”到“入驻还款法”，再到“随借随还”，满足了客户不同类型的贷款需求，在个贷市场上鲜明地打出了招商银行“一招先，招招先”的金子招牌，不仅引领了市场，培育了市场，而且占领了相当的市场份额。2011年，该行的个人贷款新增量张全国个人贷款新增量的12%左右。

打造业务的流程银行

为了给客户提供更为优质的服务，招商银行非常重视个人贷款业务的流程优化，提出了“打造流程银行”的目标。通过优化各类贷款的办理和操作流程，在提高效率、防范风险啊和节约成本的同时，不断提升客户满意度。

善于与现代风险管理技术，科学合理的业务流程相结合，在加上优越的综合理财专业能力，形成了招商银行个人贷款业务的核心竞争力。个人贷款突破1000亿元正是招行个人贷款业务核心竞争力的最佳体现。

招商银行零售银行部负责人指出，当前正面临外资银行全面进入人民币市场和利率市场化进程假话的全新经营环境，同业经普遍深刻认识到个人贷款业务低风险，高收益的特征，市场环境将更加复杂，竞争将更加激烈。招商银行经坚决贯彻零售银行战略调整方针，充分发挥招商银行卓越的综合理财服务能力，继续致力为客户提供更好地满足其需求的个人贷款产品和服务。

科技创新提供强大动力。

创新是银行发展的灵魂，在激烈的市场竞争中，商业银行只有不断创新，推出客户满意的金融产品，才能立于不败之地。20多年来，招商银行秉承“因时而变“的经营理念，立足于市场和客户需求，率先开发一系列深受客户欢迎并极具成长性的金融产品和金融服务，引领了中国银行服务的一个个崭新的时代。

1995年7月，招商银行推出集本币、定活期储蓄于一体，基于客户号管理的银行卡——一卡通，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。截止到2007年4月，累计发卡量已接近4000万张，卡均余额超过6000元。位居全国银行卡首位。1999年9月，招商银行又在国内首家全面启动了包括网上企业银行、网上个人银行等在内的网上银行——一网通，满足了客户足不出户就能享受银行服务的需求。2003年6月，一网通作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。2002年10月，招商银行在国内率先推出了面向高端客户的金葵花理财产品，实现从产品营销向客户营销转变，为客户提供一对一的理财顾问服务。目前招商银行的“金葵花理财”服务和“金葵花”高端产品的影响已深入人心。

2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡，截止到2007年4月，累计发卡1000多万张，占据了国内双臂信用卡市场三分之一以上的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡银行。在卡量增长的同时，招商银行信用卡盈利水平一直保持领先，截止到2007年，招商银行信用卡40%的收入都来自持卡人的循环透支利息，这不仅仅打破了5到8年开始盈利的国际惯例，更在发卡第三年末实现了盈亏两平。在消费方面，招商银行信用卡的卡均消费相当活跃，每月卡平均消费金额近1200元人民币，不但领先于国内同业，更达到国外成熟市场的平均水平。2007年，招商银行信用卡又入选《哈佛商业评论》经典案例，招商银行行长马蔚华作为特邀演讲嘉宾专程赴美将招行信用卡的成功经验介绍给哈佛商学院的MBA学生。

2004年11月，招商银行率先推出国内第一个面向个人理财的金融产品——财富账户，被媒体誉为开创了国内银行零售业务的“3G时代”。

启示

科技创新、温馨服务、经营稳健、以人为本是招商银行成功经验的精髓，而这也是招商银行成立25年的成功关键。招商银行借助总行“一卡通”，“一网通”“招行信用卡”“金葵花理财”和“点金理财”等国内知名金融品牌的优势，先后推出了国内第一张人民币网上信用证；成立“票据中心”和“国际业务押汇中心”；创新推出的银关通业务，使不良资产率控制在0.4%以内，资产利润率、人均利润等一系列重要经营指标在同业中名列前茅。

温馨优质服务使得招商银行成为银行业的典范。2006年2月，“温馨理财”成为某市金融业唯一的市级服务品牌。一家业界著名咨询公司经过暗访式调查得出结论，招商银行的客户回头率达100%。“因您而变”的招商银行服务理念和温馨优质服务品牌的成功，为其他金融服务企业带来了启示。

志当存高远，“力创股市蓝筹，打造百年招银”成为招商银行2万名员工的共同愿景。现金的理念、成熟的的文化、卓越的管理，优秀的人才队伍，使得招商银行人的梦想赈灾一步步成为现实。