从微信支付看互联网金融监管

一、微信支付的发展与现状

微信1. 0版于2011年1月21日正式上线，正式开启了微信的辉煌发展史。微信2. 0版于2011年5月10日正式发布。与微信1. 0相比，微信2.0增加了语言聊天的功能。微信2.5版本于同年年的8月3日发布，与2. 0版本相比增加了查看附近的人这一功能。时隔两个月，微信3. 0版本上线，增加了“漂流瓶”与“摇一摇”功能。2011年年底，微信版本再次升级。微信3.5版本增加了二维码功能。这一功能是微信支付的前身，为微信支付的发展打下了坚实的基础。微信3.5版本中的二维码功能的目的是为了对微信好友进行进一步扩展，微信用户只需要扫描对方的二维码名片，便可查找到对方的微信号，进而添加为好友。

到了2012年，微信的功能再次得到更新。微信4. 0版本上线，新增了“朋友圈”功能。“朋友圈”的出现引起了不小的反响。业界人士对“朋友圈”给予高度评价，认为其是微信“社交平台化”的重大尝试。

2013年对于微信来说有着重要的历史意义。8月5日，微信5. 0版本正式上线，这标志着微信支付模式正式开启。微信支付实现了微信应用内部的交易与结算，成功构建了微信各个功能的有效结合，形成了一个独特的生态闭环，为微信商业化奠定了重要的基础!同时微信支付接口的开放也成了众多商家以及企业共同的期待。

2014年，微信支付功能得到进一步完善与革新。1月4日，微信中添加了打车功能，与滴滴打车的合作中完成了微信支付接口开放的试水。3月4日，微信官方正式宣布微信支付接口向己通过认证服务号开放。微信支付正式步入大众的生活中，为用户提供便捷的支付服务。6月13日，微信支付趁热打铁推出了众多新产品，其中包括信用卡还款、“微信零钱”等功能。

微信支付是一个典型的移动端开放型快捷支付系统，为传统商务提供了不一样的服务功能。截比到目前为比，开通了微信支付的人己经过亿。当前，微信支付正在以20万/天的新用户数快速发展着。

二、微信支付的功能与优势

（一）微信支付的功能

微信支付也叫微支付，用户只需要将银行卡与微信支付进行关联，然后完成身份的认证即可。用户在购买微信合作商户的服务或是商品以后便可用自己的微信支付账户进行账款的支付，具体的操作方式与支付宝支付的操作类似、微信支付的整个过程不需要刷卡就可以完成，流程便捷。到目前为比，微信支付己经融和了数十个银行卡支付产品，包括:理财通、嘀嘀打车、手机话费充值、彩票、Q币充值、精选商品、电影票、新年红包、AA收款、腾讯公益。

（二）微信支付的优势

1.线上与线下结合，支付方式更加便利

微信支付用户主要由两类人构成。一是消费群体，这一类用户基数大，并以极快的速度不断增长;而是微信商家，这一类用户基数相对消费群体来说要小得多，但是确是微信支付的主力军。对于商家而言，微信支付不仅仅是一个收款工具，更是以及商品的推广渠道，微信支付帮助商家很好地完成了线上与线下的闭环，营造了一个良好的（）2（）生态商业圈。

2.奠定了商业发展新模式的基础

微信支付为商业新模式的发展奠定了良好的环境基础。以近年来风靡微信圈的微商为例，其以进入门槛小、人人可做，定位对象对朋友圈好友受到业界的大量关注。微信支付是一种开放性的移动支付系统，它对020商业模式进行了很好的完善，综合利用了微信这一特大的社交平台，拥有海量的用户群体，实现了传统行业与移动互联网的完美结合。微信支付中的线上订单、支付、线下消费收到了广大商家以及消费者的追捧。以北京市昌平区的物美价廉百货超市为例，当前己经推出了百货微信支付平台，通过微信支付进行扫二维码结算的消费者能够得到8.5折的优惠，这种支付方式不仅为商家带来了营业额的增长，同时也简化了超市收银人员收钱、找钱的工作流程。

三、微信支付存在的风险及监管的必要性

用户使用微信支付功能的前提是绑定与支付有关的所有个人信息，包括个人身份证、手机号码、银行账户信息等等。作为新生事物，微信支付缺乏传统金融行业那种长期发展的沉淀，具有典型的互联网金融特征，在巨量的微信支付流中，其风险难以预见，也难以控制。互联网金融监管与传统金融行业监管相比，显得非常脆弱，由于互联网开放性的特性，其监管工作开展难度大，一旦出现支付危机，很可能产生严重的后果。微信支持作为新兴事物存在一定的风险，对于微信支付的监管具有一定的必要性。

当前，我国国内并没有关于互联网第三方支付平台支付信息安全防护技术检测认证机构，也就是说目前微信支付信息安全的可靠性并没有检测认证。所谓的信息安全只是微信研发团队所做的简单测试而己。2015年春节期间微信红包被炒得热热闹闹，大家抢红包抢得不亦乐乎的同时，“假红包”给不少微信支付用户造成了不小的经济损失。“假红包”实际上就是被包装过的木马程序，用户点击，其银行卡等与微信支付绑定的个人信息便会被窃取，用户的银行卡资金最终会被骗取。

现在很多人都习惯将自己所有的资金存放在同一个银行账户内，平时经常在微信上使用打车软件和缴费等等，将所有钱存放在一个账户里，支付起来很方便，不用担心余额不足。但是，在便于管理的同时也带来了安全隐患。如果这张存放全部资金的银行卡开通了微信银行，一旦被盗刷就可能将账户内的资金全部清空。

微信支付信息安全问题一直是微信支付的硬伤。近日来，微信支付提出了指纹支付，微信官方表态并不会储存用户的指纹信息，但是微信指纹支付的安全性如何有待考证。

四、对微信支付进行监管的建议

（一）成立专业监管机构

微信支付问世以来受到了各界的高度关注，其发展速度之快是大家有目共睹的，在其快速扩张的同时，涌现出来的金融风险也不容忽视。笔者认为金融监管机构可以针对微信支付存在的金融风险设计专门的监管分支，加强对微信支付的监管，对通过微信支付进行了违法交易进行有效监管。

（二）建立适用于微信支付存款保险制度

互联网金融快速增长推动了利率市场化进程，在存款利率下降和利差收窄的环境下，银行而临更高效管理的挑战，因此，需要尽快推出存款保险制度，降低金融部门风险。在我国今年即将设立存款保险制度的档口，将微信支付作为类银行监管，不失为一种很好的方式。

（三）形成完整的相关法律法规系统

首先，应制定相关法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和平台之间的权利和义务关系;其次，对洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪行为在法律上进行规定;再次，还需制定第三方网上支付中的税收监管法，严惩逃税行为。

（四）规范支付平台资金的使用，保障资金安全

应规定第三方支付公司的自有账户与客户沉淀资金的账户相分离，禁比将这部分资金进行放贷、投资或挪作他用，由银行对客户账户进行托管。对第三方网上支付平台交易金额的使用在考虑风险防范的同时，还应考虑到平台转账结算业务的便利性。另外，可采取限制一定时期内的账户资金余额或交纳一定比例的保证金的方式防范第三方支付平台的支付风险和信用风险。

（五）设立基金，保障消费者权益

当前，我国己针对金融消设立了消费者权益保护基金。当消费者在金融消费中出现利益损害时，该基金将按照一定的额度对消费者进行补偿。笔者认为微信支付完全可以效仿这种金融消费权益保护基金的做法，设立一个专门的基金对微信支付用户进行权益保护。

五、小结

微信支付是一个典型的移动端开放型快捷支付系统，为传统商务提供了不一样的服务功能。微信支付作为典型的第三方支付平台，具有互联网金融的所有特点。但是，作为新生事物，微信支付缺乏传统金融行业那种长期发展的沉淀，具有典型的互联网金融特征，在巨量的微信支付流中，其风险难以预见，也难以控制。当前，微信支付飞速发展的同时，其监管现状令人堪忧。微信支付信息安全问题一直是微信支付的硬伤。近年来账户信息被盗、银行资金被清空等微信支付安全事件层出不穷，加强微信支付的监管势在必行。微信支付的监管只是互联网金融监管中的一例，余额宝、支付宝、PP信贷等等众多互联网金融的监管都应该得到高度重视。