浅析互联网金融对传统网上银行的影响

1 概述

在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。目前，可以说互联网金融的大军已经兵临城下，传统商业银行到了必须做出应对的时候了。只有制定出一系列谋变措施才能保住城池，成功突围。

近日多家银行推出的可视银行卡备受关注。不过，有不少网友不大认可：可视卡实用是实用，但费用太高，虽然“高端大气上档次”，但是面对不菲的工本费和年费以及其他方便的查询渠道，近期民营银行、网络金融概念火爆市场，互联网金融的迅猛发展已经让很多传统金融机构慌了神。银行业已经感受到了巨大危机感，当然他们不会坐等被颠覆，不少银行已开始积极谋变，自我调整、自我变革、自我净化正悄然开始。

2 互联网金融发展方向及变革

招商银行前行长马蔚华在2012 年的一次公开演讲中，曾提到互联网金融已成未来趋势，将对传统银行造成巨大的冲击。当时他预言，“以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存”。

马蔚华表示，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行生存的根基———存贷中介的功能。马蔚华当时分析认为，脸谱8.4 亿实名制的客户形成了巨大的网络社区，在这个社区里，信息充分共享。其中有很多提供存款，也有很多需要资金，将来可以通过搜索引擎让资金供给和需求进行有序排列，通过云计算和资讯体系的完善，确定风险成交的价格，每个人手里有一个移动终端，都可以在手上完成，不需要银行作为中介。在互联网时代，手持哪家银行的卡，这家银行的网点有多少，对于用户来说已经不重要了。“这个将是最严重的挑战。”马蔚华预言，“当然这是很理想的事儿，但是有些事儿看似很遥远，很快就会发生。”

没想到，仅仅一年后，马蔚华预言的事即将转变成现实。互联网企业大力进军金融业，真的“狼来了”。几乎在腾讯申请民营银行的同时，阿里巴巴和民生银行在杭州签署战略合作框架协议。民生银行行长洪崎将此举自命为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”。9 月下旬，京东、百度在上海市嘉定区成立小额贷款公司。对于传统金融业来说，互联网金融大军已经兵临城下，传统银行模式变革迫在眉睫。

3 银行应对挑战措施

首先，要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。其次，要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT 层面统一设计。但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2 的巨额利润。

再次，要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。最后，要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。

4 互联网金融的监督管理

当前，随着互联网金融的不断发展，也必然会影响传统的金融模式。时任招行行长的马蔚华今年4 月份在杂志上发文表示，“在互联网金融时代，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，价值诉求发生了根本性转变，商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。”

越来越多的金融机构已意识到互联网对金融机构带来的冲击，网上银行、手机银行等已是大部分银行推出的业务。招商银行还在去年推出了手机钱包业务；建设银行去年推出了“善融商务”电商平台，直接涉足到了电商领域。有专家表示，最早还是传统金融机构运用更多，没有那么多的眼球效应。只是今年跨界的多起来，才受到更多的关注。但是，互联网金融的发展也有一些需要解决的问题，比如互联网金融需要有互联网信用支持，同时还需要理解金融的本质；而传统金融机构从事互联网金融也必须要适应互联网时代的思维方式以及拥有相应的技术。由于互联网金融这个新领域没有相关法律规定，也可能会有人钻法律空子。互联网金融的发展，怎样符合监管?这个问题需要解决。互联网金融的自我约束和自我风险控制机制，应该如何建立？这是一个需要长期探讨的命题。

5 互联网金融新优势

如果说以前电子银行还只是物理网点的补充，那么如今，它俨然已经成为商业银行的“左膀右臂”。而长期来看，电子银行的发展更将成为商业银行转型的关键一环。从2013 年银行中期业绩报告来看，16 家上市银行的电子银行业务都有较大幅度的增长。目前，这些银行的电子银行交易替代率普遍超过70% 。其中，招商银行替代率保持行业第一，电子银行替代率为91.85% 。与此同时，工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、光大行、浦发银行等位于第二梯队，除光大银行，均达到70%以上。而四大行与股份制商业银行之间的差距也并不明显。从有披露电子银行业务收入的三家银行来看，其增幅都远超其它传统业务。据半年报显示，中信银行网络银行中间业务收入同比增长56.17% ，而农行、建行在上半年已完成去年全年电子银行业务收入的60% 。事实上，推动电子银行发展的最大优势不仅在于给银行带来了“增量”业务，更减少了运营成本。以招行为例，截至2013 年6 月末， 电子银行非现金业务替代率为91.85% ，其中，网上银行/ 手机银行替代率88.23% ，相当于节省817 个网点和6058 个柜员，较去年增加96 个网点和723 个柜员，每年可节省大量运营成本。而长期来看，电子银行的发展势头更不容小觑。以招行为例，其网银专业版从1000 亿元到10000 亿元经历了6 年的发展时间，而手机银行预计仅需2 年左右的时间。目前，招行手机银行每月登录量已经达到了网银专业版的75% ，预计到2013 年底的交易量将达到10000 亿元。上述招行零售银行部人士表示，因为抓住互联网革命带来的机遇，网上银行曾带动了招行电子银行业务的大发展；而如今，只有敏锐洞悉互联网金融的方向，适时推出手机银行、iP ad 银行、微信银行等新业态才能再树领先优势。